L’assurance lors d’un crédit ou d’un rachat de crédit n’est pas obligatoire, en revanche elle est fortement recommandée. Voici quelques points de précisions.
Assurance pour un rachat de crédits
Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs dettes en un seule, par conséquent les assurances de chaque emprunt seront donc supprimées puis remplacer par une seule. Ceci dit, la loi n’impose pas de souscrire obligatoirement une assurance pour garantir son rachat de prêts en cas de perte d’emploi, d’invalidité, de maladie ou de décès.
La question à se poser est donc : faut-il souscrire une assurance pour un rachat de crédit ? En tant qu’emprunteur, cela représente un coût supplémentaire sur la mensualité. En tant que professionnel, la non présence de cette garantie peut compromettre l’accord du dossier.
Les banques et organismes de crédits n’accordent le refinancement que si l’emprunteur dispose d’une assurance pour couvrir une éventuelle maladie ou un accident de travail. Elle n’est donc pas obligatoire mais indispensable pour obtenir le réaménagement de ses crédits.
Délégation d’assurance : réduire le coût
Il est essentiel de préciser qu’un emprunteur peut tout à fait souscrire une assurance chez un autre organisme que celui qui accorde le regroupement de ses prêts. C’est ce que l’on appelle communément la délégation d’assurance.
A titre d’exemple, un emprunteur obtient chez un intermédiaire bancaire le rachat de ses crédits. Il peut tout à faire demander à prendre une assurance (présentant les mêmes garanties) à un tarif plus intéressant chez un autre établissement qui en vertu de ses partenariats dispose de produits plus compétitifs. Le ménage peut ainsi négocier le coût de son assurance et réduire au maximum le montant de sa mensualité.
Autres coûts à réduire sur le rachat de crédits ?
L’assurance représente une part importante du coût du regroupement de crédits. Mais si on part du principe que l’on peut négocier le tarif de l’assurance, y-a t-il d’autres points à négocier pour réduire au maximum le montant de la mensualité ?
Les autres éléments clés qui constituent le réaménagement de prêts sont le taux, la durée et l’établissement de crédit. Le taux est difficilement négociable, il faut alors mettre en concurrence une banque et un intermédiaire pour pouvoir comparer dans de bonnes conditions. L’autre point est la durée, plus elle est courte moins le crédit sera coûteux, cela implique d’avoir une capacité de remboursement relativement élevée.
Enfin, l’établissement prend bien souvent des frais d’intermédiation ou frais de dossier. Il est obligé par la loi de communiquer sur ce pourcentage, prenez soin de demander à votre établissement de vous les communiquer.
