Ce n’est pas un secret, le statut du logement est un élément fondamental lors d’une opération de regroupement de crédits. Par conséquent, les profils propriétaires auront plus de faciliter à se faire regrouper leurs prêts que les locataires.
Locataire : emprunts à racheter
Restructurer ses crédits nécessite de faire appel à un organisme, soit sa propre banque, soit un établissement de crédit, soit un intermédiaire en opérations bancaires.
Il y a bel et bien trois structures différentes capables de répondre à un besoin de refinancement pour un ménage en location.
Banque
Il arrive régulièrement que la banque du client lui propose une solution de réaménagement des dettes, cette solution est bien souvent proposée aux clients ayant un profil « propre » et ayant rencontré un gros imprévu financier. Tout dépend de la relation entretenue avec son banquier, mais celui-ci n’est pas tenu de proposer systématiquement une solution.
Établissement de crédit
Ces structures sont des établissements spécialisées dans le regroupement de crédits. Elles proposent des offres sur mesure, s’ajustant à la situation du ménage et lui permettant d’allonger la durée de remboursement de ses dettes. Le point négatif à relever est la complexité des dossiers de demandes exigés par ces établissements de crédits. Il est nécessaire, dans la majeure partie des cas, de passer par un intermédiaire pour monter le dossier.
Intermédiaire bancaire en rachat de crédit
L’intermédiaire en opérations de banque est une entreprise ne disposant d’aucun fonds. Elle va monter le dossier de refinancement pour le compte du client et le soumettre aux établissements de crédits dont elle est mandatée. L’avantage avec l’intermédiaire, c’est que le client ne s’occupe de rien, mis à part fournir des documents. L’inconvénient, c’est que l’intermédiaire ne travaille pas gratuitement, il prend alors des frais de mandats qui sont dissimulés dans le montant total dû par l’emprunteur.
Profil locataire : les limites
Un profil d’emprunteur locataire pourra ne pas bénéficier d’un regroupement de ses crédits dans certains cas :
- S’il est fiché à la banque de France : le fichage est la première cause des refus, il faut attendre une levée ou recourir au dossier de surendettement
- L’absence d’un contrat pérenne : si le foyer n’a pas de contrat de travail pérenne (CDI ou autre), il ne pourra obtenir un accord.
- Reste à vivre : il s’agit d’un indicateur calculé par les banques, il doit rentrer dans les exigences de ces dernières.
