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Les frais du rachat de crédit en détail

C’est un sujet qui revient très peu sur le web et qui pourtant a une grande importance : les frais liés à un regroupement de crédits.


Regrouper ses crédits : c’est gratuit ?

Frais du rachat de créditLe rachat de prêts est une opération bancaire mise en place par des banques ou des courtiers avec pour but de réduire le montant des mensualités. Il s’agit alors d’une opération administrée par des entreprises financières, autrement dit il ne s’agit pas d’une formule gratuite.

Certains associent trop rapidement la notion de regroupement de crédits à celle de dossier de surendettement (gérée par la banque de France) ou à Cresus, une fédération qui lutte pour le surendettement or il n’en est rien. Le rachat de prêts est une opération bancaire au même titre que le crédit, il y a donc des frais qui y sont liés, encore faut-il les connaître.

Coût d’un rachat de prêts

Les coûts varient en fonction du montant des prêts à racheter et la présence ou non d’une garantie hypothécaire. Un emprunteur propriétaire avec au moins un prêt immobilier devra bien souvent recourir à une hypothèque pour faire racheter ses crédits.

Coût lié au remboursement anticipé

Les premier frais de rachat de crédit sont ceux liés au remboursement avant le terme prévu des crédits. Vous ne le savez peut être pas mais rembourser son crédit avant la date de fin engendre des coûts, ils ne peuvent dépasser les 3%. Admettons qu’un emprunteur rembourse actuellement un crédit personnel d’un montant de 5000 € (avec assurance et taux compris) sur 48 mois (4 ans), ce qui lui fait une mensualité de 104,16 €. Au bout d’une première année il a remboursé (104,16€ x 12 mois) 1250 € et il décide (suite à une grosse rentrée d ‘argent) de solder son prêt.

Il devra s’acquitter du montant restant à rembourser, soit 3750 € + 112,5 € (3% du montant) de frais d’indemnité de remboursement anticipé (grossièrement, le montant d’une mensualité).

Coût lié au montage du dossier ou frais de courtage

L’analyse de la demande, la formulation de l’offre de regroupement de crédits, l’édition de l’offre, les frais de courriers, etc… sont tous gratuits lorsque l’on réaliser un projet de rachat de crédits jusqu’à la signature du contrat. Ce contrat prévoit des frais de courtage ou coûts de dossier qui rémunèrent (ce qui est tout de même logique) le prestataire ayant monté le dossier de refinancement. Ils varient entre 2% et 7% du montant accordé.

Coût lié à l’hypothèque

Dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier avec prise de garantie hypothécaire, il y a également des coûts à prévoir, ils sont de 0,615 % (taxe de publicité foncière).

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